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過払いとは？多重債務とは？
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最近では、マスコミ等を通じて広く過払いということが知られるようになってきましたが、ご存知ない方もいらっしゃるのでもう一度過払いについて御説明を致しましょう。
過払いの基本となるのは、利息制限法という法律です。利息制限法では、お金を貸す場合に定められた上限利息が、10万円未満の場合年利20％、10万円以上100万円未満の場合年利18％、100万円以上の場合年利15％となっています。 |
| 利息制限法とは別個に、貸金業の規制等に関する法律という貸金業を営んでいる消費者金融会社等が29．2%迄は利息をとることが許されている法律があり、消費者金融会社等の貸金業者は、この法律に基づいて利息を設定しています。ところがこの利息をとるについては色々な約束事があり、約束事をクリアしている消費者金融会社等は皆無といえるので、ほとんどの場合、この利息は適用されないのです。この利息と利息制限法の利息との間の金利をグレーゾーン金利と呼び、このグレーゾーン金利が過払いの基となっています。多重債務の多くの場合も、過払い請求により解決可能です。 |
過払い請求をする場合には、相手会社（消費者金融会社等）に最初から今までの取引の履歴を開示して貰って、このグレーゾーン金利の部分の金額を順次借入元本に繰入れていきます。すると債務残金はどんどん減ってゆきます。これを広い意味で過払い請求と呼びます。過払い請求によって債務残金がたとえ半額以下に減ったとしても、この残った債務をどうするかが、問題となります。アイエヌジー司法書士事務所では、過払い請求によって減った残金を、将来利息なしで分割で返済出来るように相手会社（消費者金融会社等）と折衝しております。
ところでグレーゾーン金利を順次借入元本に繰入れていくと、ある段階で元本が０となり、その後借入元本がマイナス（過払い金）となって、そのマイナスがどんどん大きく（過払い金の増大）なってゆきます。この過払い金を返還請求することを、本来の意味での過払い請求といいます。
さて、過払い金が発生していることがわかった場合、過払い請求をすると、消費者金融会社等はスムーズに過払い金を返還してくれるでしょうか。消費者金融会社にもよりますが、ほとんどの場合、ご本人による過払い請求では、NOです。アイエヌジー司法書士事務所では、ご本人に代わって、過払い金の返還請求を致しております。
過払い金が発生しているかどうかを、どのように判断するかが、ご本人にとって最大の関心事だと思います。
確実に過払い金があるのは、利息制限法以上の高金利で借入をしていたが完済した、という場合です。ところがこの場合でも、時効という問題があります。完済してから１０年たつと相手会社（消費者金融会社等）は必ず時効を主張してきますが、そうなるといくら過払い金があっても、過払い金の返還はしてもらえません。完済したのがつい最近で、過払い金が莫大な金額になっていたとしても、１０年以上前に一度債務金額を０にしたことがある場合も時効を主張されてしまうことがあります。この場合、１０年以上前に一度完済して発生していた過払い金は返還請求出来なくなる場合があり、戻ってくる過払い金は大幅に減ってしまいます。
借入金が残っている場合、過払い金が発生している目安はどんなものでしょうか。約定利息が２９％位で、最初から同じ位の金額で借入・返済を繰返していると、だいたい６年から７年の取引で借入残金がなくなり、その後過払い金が発生して、どんどんその金額が増えてゆきます。しかし年数が長くても、過払い金が発生していない場合もあります。最近急に借入の金額を増やしたとか、途中で何回か完済したという場合には、過払い金が大幅に減りますので、その辺も考慮に入れなければなりません。
特定調停をして債務なしの０和解をしている場合、実際は過払いがあるのがほとんどです。この場合も１０年たっていなければ、過払い請求をすることが出来ます。
過払い請求をしたいが、過去の資料、例えば契約書など処分してしまった、という場合でも大丈夫、過払い請求は出来ますので、付加えておきます。
次に皆様の関心事は、信用情報のことだと思います。過払い請求をしたいのだが、ブラックリストに載ってしまうのが困る、という質問を寄せられる方が多くいらっしゃいます。完済した後に過払い請求をする場合は、信用情報は一切関係ありませんので、ご安心して下さい。借入金が残っている場合ですが、利息制限法の所定利息に引き直し計算をして過払いになっている場合には、信用情報に債務整理とは載らない、又は載っても消してもらえます。以上のことから、どうしても信用情報に債務整理と載りたくない方は、ご自分で取引履歴を取り寄せて計算し、過払いになっていることを確かめてから過払い請求をなさるのが良いでしょう。この場合、信用情報には契約見直し・完済と記載されます。アイエヌジー司法書士事務所では、このような場合も、協力して解決致しております。
ご自分で利息制限法の所定利率で引き直し計算をしたところ、債務残金がまだ１０万円ほど残っていることがわかった場合、どこからか１０万円ちょっとを工面してきて返済し、その後に過払い請求をして債権債務無しという和解をすることも出来ます。信用情報に債務整理と載らずに債務整理が出来たことになります。但し完済後の過払い請求とは手続きが違いますので、あらかじめ専門家と打合せをしながらなさることが必要です。
最近消費者金融会社が合併するケースが多く、一方の会社には過払い金があり、もう一方の会社には債務が残る状態で、全体としても債務が残る場合、過払い金を請求するつもりでも、債務整理になってしまいます。十分に気をつけてください。
以上で過払い請求についてのざっとしたことがおわかりになったでしょうか。更に詳しいことは、メール、お電話でお問い合わせ下さい。
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